大学生医疗保险制度的改革势在必行

1、中国大学生医疗保险的历史演变和现状。

1.公共医疗阶段。现有的高校公共医疗制度于1953年实施。大学生公共医疗制度的特点是：国家全面负责医疗费用，保障水平较低。50多年后，医疗费用不断上升，但政府对大学生医疗保障的投资没有增加。每年，高校主管部门分配合同医疗费用，重点高校一般为60元，而普通高校只有10元以上。随着我国医疗消费水平的不断提高，公共医疗不能满足大学生的医疗需求。大学生感冒需要几十元的医疗费用，更不用说重大疾病了。负担不起已经成为高校中一个非常尴尬的现象。大学生的公共医疗制度是徒劳的。

2.公共医疗向商业保险的转变阶段。自20世纪90年代以来，高校一直在进行大学生医疗保险改革，并在公共医疗保险的基础上大力引入商业保险。主要采用公共医疗+商业保险的模式。学校主管部门向学校医院拨款，采用公共医疗方法报销大学生门诊费用。通过商业保险解决严重疾病的住院费用。

3.商业保险向社会医疗基金制度的转变。高校建立自己的学校独立筹集资金和分配的医疗基金，以解决大学生医疗保障的问题。湖南省的许多大学都计划共同建立大学生重病救助基金。徐州师范大学实行学生团体保险与医疗互助基金相结合的制度。社会医疗保险基金制度在大学生中的应用，很好地反映了社会保险互助的特点。然而，我国大学生医疗保险制度仍处于试点阶段，各高校的改革措施不同，缺乏制度的统一性和规范性。

二是建立大学生医疗保险统筹基金和个人账户模式的制度安排。

根据现阶段大学生医疗保险的情况和大学生自身的经济状况，笔者认为可以借鉴我国城镇职工医疗保险的实施方法，也可以采用社会统筹基金和个人账户模式的医疗保险制度。社会统筹基金的筹集主要包括两个方面：一是教育部、财政部等部委的教育财政投资，以及地方政府的教育财政支出。二是学校自身的投资。社会医疗统筹基金由学校独立管理，财务模式实行现金支付制度，余额转入明年基金。主要支付学生的普通住院费用；严重的疾病治疗费用。在个人账户方面，学生独立筹集资金，自我积累。个人账户自大学生入学以来就建立了。经过三到四年的积累，个人账户将达到相当大的规模。个人账户主要支付个人门诊费用和普通疾病的医疗费用，可以采用医疗保险卡的形式。

社会医疗总体规划基金和个人账户的规模和融资比例应与当地经济发展相适应。以辽宁省高校为例，总体规划基金和个人账户的总规模约为每人200元。其中，总体规划基金约占80%，即160元左右。这160元可分为两部分。第一部分由主管部门或地方政府的财政拨款组成，相当于大学生的公共医疗费用。这部分资金占总规模的50%以上，保证每个大学生每年提供100元以上的医疗补贴。第二部分由高校独立投资，约占30%，即每个大学生每年投资60元的医疗补贴。这两部分资金构成了由学校负责的大学生社会医疗保险的总体规划基金。就个人账户而言，个人账户资金占总规模的20%，即个人每年必须支付400元左右。这样，大学生的总规模约为100万元。根据大学生的疾病率和医疗消费情况，该基金可以充分应对大学生的严重疾病治疗和康复问题，有效发挥社会医疗保险的互助和共济作用。

三是建立大学生医疗统筹基金和个人账户模式时应注意的问题。

1.在建立模式时，应采取强制参与的原则，以确保覆盖每个大学生。医疗保险基金采用大数原则。参与的保险人数越多，医疗保险基金的保障范围越大。根据《中国保险报》的调查，目前28%的学生参加了医疗保险，18%的学生没有参加，但认为有必要参加，53%的学生没有参加，认为没有必要参加。可以看出，目前大学生的医疗保险意识仍然很弱。因此，在建立这种制度模式时，要坚持强制参与的原则，动员和组织大学生社会医疗保险。

2.大学生社会医疗总体规划基金的总体规划水平。医疗总体规划基金疗总体规划基金将涉及基金的总体规划水平。笔者认为，大学生社会医疗总体规划基金应实行省级规划。一方面，我国国民经济水平的发展非常不平衡，但省、区域经济的发展相对平等。省际经济发达省和经济欠发达省难以实现资金的协调统一发展。另一方面，根据大学生的医疗消费情况，省级规划更适合大学生的医疗管理，降低总体规划基金的管理成本。

四、大学生医疗保险制度建立统筹基金和个人账户模式的意义。

1.扩大了社会医疗保障的覆盖范围。大学生占中国总人口的1.47%。做好大学生社会医疗保险工作对提高基本医疗保险覆盖率起着重要作用。从以上分析可以看出，建立社会统筹基金和个人账户模式是大学生社会医疗保险工作的切实可行途径。社会统筹基金和个人账户模式有其明显的优势。这一制度的优势主要体现在一方面，它克服了公共医疗保障水平低、不适应我国大学生医疗消费的特点。另一方面，它克服了商业医疗保险参与率低、可及性差、索赔过程复杂的缺点。

2.有效地减轻了大学生的医疗费用负担，提高了大学生的医疗保障水平。目前，我国大学生医疗保险采用了公共医疗+商业保险的模式。总体而言，保障效果不佳，学生的医疗负担也没有减轻。在辽宁省的普通大学中，每人每年投资的商业医疗保险约为40元。虽然与个人账户支付水平相同，但保障水平仍存在一定的不足。采用社会医疗总体规划基金和个人账户模式，使用个人账户储蓄治疗日常疾病，使用社会医疗总体规划基金治疗严重疾病。大学生支付的医疗保险费真正应用于医疗消费，不仅减轻了医疗负担，而且提高了医疗保健水平。

3.完善了中国的基本医疗保险制度。通过逐步建立省级大学生社会医疗协调基金和个人账户的医疗保险模式，为我国医疗保险制度的推广提供了新的途径。在制度运行良好的情况下，可以建立大学生医疗保险的相关法律法规，提高医疗保险的法律性质和规范性。作者还强调，中国的基本医疗保险制度还没有基本的法律。虽然国家发布了《中共中央、国务院关于深化医疗卫生制度改革的意见》，但法律效力仍需提高和加强。

五，结论

作者对我国大学生社会医疗保险的实施方法进行了初步探索。社会医疗保险总体规划基金和个人账户模式只是一个需要完善的制度。但有一个事实是我们无法避免的。大学生社会医疗保险不应该是新医疗改革中被遗忘的角落。良好的大学生社会医疗保险制度不仅可以保障学生的医疗福利，而且可以促进高校的管理水平，使我国社会医疗保险和教育管理的双向发展。总之，大学生医疗保险制度的改革势在必行。一般来说，应建立社会医疗保险、商业医疗保险、慈善机构积极参与、个人充分负责、四位一体的社会医疗保险模式。