农村信用社正处于重要的转折点

发展农村信用社的战略措施。

（1）抓住机遇，尽快发展壮大。

目前，农村信用社正处于重要的转折点和发展时期。从农村社会经济发展的角度来看，农村信用社正面临着良好的发展机遇和巨大的挑战。农村信用社要把握当前改革发展的有利形势，充分把握农村金融处于重要转折点的历史机遇。总体而言，经过近年来的快速发展，农村信用社在县域金融市场中基本确立了主体地位。未来，网络优势仍将使我们在市场竞争中处于有利地位。新农村金融体系建设刚刚起步，尚未完善。农业银行股权改革刚刚完成，很难在短时间内抽出足够的精力来照顾农村地区。邮政储蓄银行尚未真正建立为农村服务的信贷管理体系。农村信用社应在这一历史机遇下，深化产权改革，完善法人治理结构，建立合理的组织结构，改革建立新的业务流程，尽快加强。

（2）充分利用农村机构网点多的优势。

这是农村信用社最差异化的竞争优势。利用长期积累的人气优势、网点和人力资源规模优势，打造社区金融服务品牌，建立更密切的客户关系，努力成为全县规模最大、辐射最广、业务最完整、服务最好的金融机构。

（3）充分发挥农村信用社的灵活经营优势。

农村信用合作社拥有较大的独立经营空间、较大的信贷权限和灵活的利率定价，这是其他金融机构无法比拟的优势。只要在依法合规经营、有效防范和控制风险的前提下，抓住灵活经营的优势，提高效率，保持其他商业银行的便捷服务和灵活响应的比较优势，就可以巩固和扩大优质客户群。

（4）提高核心竞争力，打造县社区第一零售银行。

核心竞争力是具有价值优势、独特性、可扩展性、不可模仿性、不可交易性和不可替代性的特点。在银行层面，是指商业银行不易模仿，具有异质性的独特能力，是符合项目优势的整合。目前，国有控股商业银行实施股份制改革，一般以个人金融业务为重点发展领域，围绕个人金融业务，在金融产品开发、机构和人力资源配置、资本投资等方面投入了大量精力，取得了良好的效果。个人金融业务的优势是：一是个人金融业务对银行利润的贡献较高；二是个人金融贷款业务不良率最低；三是通过个人金融业务的发展，可以更好地解决机构网络整合带来的相对过剩问题。

（5）细分客户资源，不断开发和营销优质客户。

农村信用社在县内有很多潜在的优质客户。关键是农村信用社能否开发，开发能否实施差异化服务，让客户满意，建立密切稳定的关系。主要体现在:

1.大力发展生活在农村地区的农民客户群体。发展农民客户群体，重点关注信用户评价和信用村镇建设，实现三依靠、两结合、坚持原则，即县协会依靠县委、县政府号召、信用社依靠乡镇党委、政府安排、信用社客户经理依靠村党支部、村委会具体扎实实实施评价工作；信用工程建设应与农村产业化（公司+专业合作社+农民）管理相结合，与新农村建设（文明生态村建设）相结合；坚持农村信用社最终决策的原则。为调动和发挥基层农村信用社作为一线业务营销团队的作用，提高快速响应市场变化的能力，提高市场营销的主动性，必须将农民小额信用贷款的营销、贷后管理和回收放在信用社基层机构、县级协会的风险监测和后台服务中。

2.对县郊区连接部的私营企业、私营企业主和个体工商户开展信贷业务。由于这些客户群体大多是在农村信用社的支持下成长起来的，他们对农村信用社有着深厚的感情，在县有着巨大的发展潜力。农村信用社应选择符合国家产业政策的优质客户，采取灵活便捷的服务措施，加大支持力度，尽快做大做强。对于已经进城的客户，我们应该跟踪服务。县信用社应主动与郊区交界处的农村信用社沟通，以社区贷款的形式共同提供服务。

3.开发个人消费贷款业务。从目前商业银行个人消费贷款，特别是抵押贷款的情况来看，其收入相对稳定，贷款不良率最低，资本资源占用较少，个人消费贷款在一定程度上也分散了贷款集中的风险。

4.加快公司优质客户贷款业务的发展。农村信用社应以县内各优质骨干企业为信贷业务营销发展的重点对象，努力成为县优质骨干企业资金供应的主要渠道。

5.适度参与城乡基础设施建设。通过评估，财政基础较好的县可以支持政府平台公司贷款城乡基础设施项目，开展中长期贷款。

(6)建立良好的客户经理团队。

西方商业银行已经证明，银行客户经理制度是一项可以带来巨大管理效果的金融创新。其重要作用之一是有效控制银行的经营风险。建立一支业务、优秀风格的客户经理团队是确保各项业务发展的基础。1997年，中国开始引入银行客户经理制度。农村信用社应积极探索实施客户经理制度的可行实践，充分发挥客户经理在为客户提供一揽子金融服务和防范信贷风险方面的作用。