包头信用社小企业贷款管理办法

一是服务三农基本情况。

2009年6月底，两郊联社贷款总额同比增长94611万元，其中农民贷款同比增长11224万元，农业经济组织贷款同比增长19544万元，农村工商贷款同比增长57237万元，其他贷款同比增长6606万元。

2009年上半年，两郊联社创新贷款累计发放同比增长10382万元，增长19.73%。其中，社区贷款累计发放同比增长7778万元，增长15.86%；大型农民贷款同比增长1588万元，增长7倍；融通仓贷款同比增长800万元，增长2.7倍；收费质押贷款同比增长1000万元，增长83.33%。从实际出发，两郊联社认真研究信贷需求特点，积极改进和创新信贷产品，加大第三产业服务，拓宽服务领域，满足不同客户的资金需求，有效支持农民收入增长和农村经济发展。

二是以满足农民需求为基础设计信贷产品。

首先，拓宽信贷服务领域。积极开展下岗失业人员再就业贷款和学生来源地学生贴息贷款。激活农副产品流通，鼓励城市居民、个体私营企业和中小企业在农村地区购买、销售农副产品，将城市居民和小企业经营农产品流通的融资视为农民贷款，采取农民小额信用贷款和联合保险贷款管理措施，给予贷款支持。

二是修订大型农民贷款方式。根据不同的经营项目，将大额农民贷款的最高金额从5万元增加到30万元，并采用灵活的期限管理。

第三，发放农民工创业贷款。贷款首先由九原区就业局存入一定的风险补偿，然后信用合作社按1-9倍放大比例，九原区就业局培训合格，信用合作社考核符合要求，有公务员担保农民工创业贷款，每户控制在2万元以内。贷款业务不仅解决了农民创业资金的需求，促进了农民致富的速度和社会的和谐发展，而且很好地防范了信用合作社的风险。

三是以解决农村企业资金瓶颈为重点设计信贷产品。

首先，处理动产抵押贷款，并向中小企业发放联合保险贷款。针对小企业无担保贷款和担保抵押贷款较少的问题，创造性地开放了设备、仓单、库存商品、产品等动产抵押贷款，多年来与信用社建立良好信用的流通企业和生产企业。并制定并发布了《包头信用社小企业贷款管理办法》，实行三户联合保险，允许每户最高贷款额为50万元，承担150万元的风险。有效缓解小企业无担保贷款与担保抵押贷款较少造成的融资困难矛盾，促进企业融资过程。

二是发放社区贷款，满足大额资金需求。根据单个信用社资金规模小、企业融资需求大的情况，信用社积极组织社区贷款，更好地解决企业融资需求大、信用社单笔贷款限制的矛盾，留住了所有优秀客户，引进了一些优秀客户。

四、以改善信贷结构为突破口设计信贷产品。

一是加大第三产业服务创新力度。目前，信用社加大了对第三产业的支持力度。部分新目标客户位于包钢上下游产业。

第二，开放融资仓库贷款。融资仓库贷款是物流贸易企业的一种贷款方式。自2006年以来，两个郊区协会充分研究了当地经济的发展特点。鉴于该地区物流业的快速发展，其产值占全市工业总产值的20%，呈现出广阔的发展空间和融资需求强劲的现实，积极探索配套的合作模式和信贷产品。先后派人到北京、上海进行实地考察，分析融资仓库业务体系建设、业务流程、风险控制，结合实际管辖形成完善的融资仓库贷款流程体系，解决物流贸易企业融资不能提供足够的抵押贷款困惑，根据流动性库存，库存商品保存强，资产流动性好，可作为质押，选择内蒙古安实业有限公司具有充分的监管能力和监管手段，承担质押的第三方，对库存难以实现库存的空白，以实现对库存商品的实施。

二是开放收费权质押贷款。积极尝试开放收费权质押贷款信贷品种，如评估学生住宿收入，并向信用社申请贷款作为质押。目前，我们已经在中等技术学校的学费收费权和城市供水收费权方面做了一些实践。去年，我们向包头医学院和奥林匹克中学发放了1400万元和450万元的收费权质押贷款。2009年1月至6月，发放收费权质押贷款2200万元，其中包头铁路技术学院和包头供水总公司发放收费权质押贷款1000万元和1200万元。

五、服务三农的效果评价。

首先，促进农村产业化的发展。通过支持经济作物、蔬菜生产、防灾减灾农业和设施农业建设，确保种植业的生产和效率。一是支持农业和畜牧业产品的流通，提高农业和畜牧业产品的商品转化率。二是支持优质高产高效作物，重点支持优质农产品生产基地、郊区畜牧业、养殖社区建设。三是支持小企业从事牛奶、肉、天鹅绒等农产品的加工、储存、保存和销售，私营业主和个体工商户的发展，四是支持各种农牧业经济组织、产业协会、养殖专业村的建设。

二是缓解中小企业融资问题。信贷支持辐射到农副产品加工、矿业开采、机械制造、物贸流通、酒店百货、广告餐饮等各行各业。支持畜牧业改良，优化畜牧业、畜牧业结构，提高农业区畜牧业集约化水平，支持和培育了一批畜禽养殖和农副产品加工企业。有效缓解了农贸市场等科技型、生产、加工、储运多元化的农业经济组织资金问题。

三是促进农村教育培训。重点发放生源地财政贴息助学贷款，支持农村牧区贫困学生接受大学教育；支持农村初中、高中毕业的贫困学生参加职业技能教育培训；支持贫困农民接受技能教育培训；支持农民在城市工作、经商、自主创业，支持附近农村劳动力转型。

郊区协会以信贷运营安全为基础，利用各种监管机制，加强信贷管理的有效性、科学性、可操作性，最大限度地规避风险。通过推出满足不同客户需求的信贷产品和服务，支持农村产业结构调整，不断增加有效信贷投资，成为当地农村金融服务的主力军。