民间融资的规模与民营经济的发展

鄂尔多斯民间借贷具有以下特点。

（1）民间融资存在明显的区域差异。

在经济相对落后的旗帜区和经济水平中等的传统农牧区，民间融资仍然保持着传统的自由借贷和民间融资形式。在经济相对发达的地区，由于煤炭和房地产业的快速发展，对资本的需求非常高和普遍，其融资形式更倾向于组织化，各种大型融资机构和类似私人银行的融资形式。据调查，鄂尔多斯的民间融资相对集中，其中60%以上集中在东胜、准格尔旗和伊金霍洛旗。其融资需求主要体现在解决促进私营经济发展和中小企业发展的资本需求和房地产开采业的投资需求上。

(2)贷款期限灵活，用途广泛，手续简单。

第一，期限是灵活的。私人融资的使用范围广泛，利率水平高，灵活多用，但一般来说，期限集中在短期内，最短的几天，最长的几个月甚至一年以上；第二，应用广泛。私人融资的资金使用主要用于生产经营，解决住房建设的资金需求。从企业融资目的来看，主要用于解决营运资金不足、固定资产更新、房地产投资开发等问题。从家庭融资目的来看，主要用于生产经营、经营、农业生产、住房建设。一般来说，私人融资的资本目的已经从消费型转变为消费型和投资型。资金主要投资于房地产开发、煤炭企业和个体工商户；第三，程序简单。从私人交易的角度来看，私人融资的形式主要以信用贷款为主，操作手段相对规范，程序简单。根据调查，私人融资协议的形式主要是以保证人的形式签订的合同和贷款协议。

（3）私人贷款利差大，趋利性强，融资方向发生变化。

过去，私人贷款关系主要维持在亲戚朋友之间。他们中的大多数人出于互助和支持，通常向家庭借钱，并在每个人之间互相帮助。随着私人贷款的发展，融资趋利性逐渐增强。融资方愿意承担一定的费用，融资方希望获得一定的利益收入。融资方向也发生了重大变化。过去，私人融资主要是帮助穷人，资金从富裕家庭转移到经济困难家庭。现在，资金从普通居民个人转移到经营、管理和有效的经济主体，具有帮助富人的特点。如上所述，私人融资机构吸收资金的利率约为20%，最高利率为25%。然而，发放资金的利率超过30%甚至50%，利润率可观。

（4）非公有制经济是民间融资的主体。

民间融资的规模与民营经济的发展密切相关，主要是中小企业的个体工商户和居民。在县域经济中，民营经济占据了中小企业的绝大多数。我国的金融体系结构决定了缺乏专门为民营中小企业和个体工商户提供融资服务的制度安排。大多数中小企业缺乏贷款所需的抵押品和信用担保，对资金的需求规模小，时间紧。正规金融机构很难将面部辐射到中小企业，因为考虑到其信贷风险和信贷成本。因此，中小企业的资金需求只能依靠民间融资。民营企业发展越快越好，民间融资的增长也很快。

(5)外资占比相当大。

私人贷款的资金来源不仅限于鄂尔多斯市居民的闲置资金，而且通过城市融资关系成为鄂尔多斯市私人贷款的一部分。通过案例调查，发现一些家庭实际上扮演着小型地下银行的角色，聚集了来自四面八方社会关系的闲置资金。

分析鄂尔多斯市民间信贷发展原因。

（1）从民间融资需求的角度来看，主要是由于地区经济的快速发展、非公有制经济的繁荣和相对缺乏的财政支持。

首先，从整体经济发展的过程来看，民间融资的扩张主要取决于区域经济环境的改善和经济实力的增强。社会体系中各经济体的资本需求激增，导致民间融资的繁荣。

二是非公有制经济的生存与发展催生了民间金融。

第三，广泛的金融需求和信贷支持的有限性为私人融资的扩张提供了一个金融环境。正式信贷支持的有限性主要体现在以下几个方面。1)GDP增长率远高于正式金融机构的贷款增长率，正式金融机构贷款总额小，存款贷款比例远高于国家水平。2)正式金融机构数量少，类型少，结构不完善，布局不合理，不能满足市场对资本的需求。3)银行业与企业所有制结构不匹配。

（2）从供给层面看，民间资本的聚集和强烈的投资意识创造了民间融资的繁荣。

随着鄂尔多斯市经济的快速发展和传统生产经营模式的转变，居民的生活水平和个人收入显著提高。2007年，全市人均GDP已超过1万美元，超过北京（7200美元）和上海（8500美元），居全国第四。2008年达到1500美元，赶上中发达国家人均GDP水平；2008年，鄂尔多斯市城市居民可支配收入达到19435元，上年增长14.3%，农牧民人均净收入达到6500元，较上年增长8.5%。