银行对企业信用度调查的四个方面

一般来说，银行对企业信用度的调查主要在四个方面：

 

1、银行信用

 

包括结算信用和贷款信用：

 

结算信用是指申请贷款企业现金结算正常，无违反结算纪律、退款、票据无法兑现、罚款等不良记录。贷款信用是指申请贷款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行贷款，无逾期贷款或利息等无力偿还现象。

 

特别需要提醒的是，老板必须亲自掌握财务状况。有些企业因为一时忽视而忘记了还款日期。还款期一过，就变成了逾期，在银行系统中变成了“黑名单”(上海的银行系统是联网的)。你突然变黑了，全市都知道。即使第二天想起来，也很难要求转期，即使行长想帮你，也无能为力。记住:有借有还，再借也不难！

 

2、商业信用：包括申请贷款企业在履行合同、偿还应付账款债务时，可以遵守商家的承诺，不失信。

 

3财务信用：会计结算规范，会计报表真实可信，资产真实，无现金或其他欺诈行为。

 

4、纳税信用：企业可按时缴纳应纳税款，无偷税漏税等不良记录。以上是银行调查贷款企业信用的四个原则。

 

企业还应掌握以下12个指标：财务结构：

 

1、净资产与年度未贷款余额之比。必须大于100%（房地产企业可大于80%）。

 

2、资产负债率。必须小于70%，最好小于55%.

 

偿债能力：

 

3、流动率。正常情况下，该指标越大，企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%~200%比较好。

 

4、速动比。正常情况下，指标越大，企业短期偿债能力越强。一般来说，该指标最好在100%左右，适当放宽中小企业，也应大于80%.

 

5、担保比例。企业应将损失风险降到最低。一般来说，比例小于0.5为好。

 

现金流量：

 

6、企业经营活动产生的净现金流应为正值，销售收入现金回笼应在85~95%以上。

 

7、企业在经营活动中支付采购商品，劳务现金支付率应在85~95%以上。

 

经营能力：

 

8、主营业务收入增长率。一般来说，如果主营业务收入的年增长率不低于8%，说明企业的主营业务正处于增长期。如果比例低于-5%，说明产品将进入生命末期。

 

9、应收账款周转率。一般来说，企业应该超过六次。一般来说，企业应收账款周转率越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼速度越快。

 

10、存贷周转速度，一般中小企业应大于5次。库存周转速度越快，库存占用水平越低，流动性越强。

 

经营效益：

 

11、营业利润率，指标表示年营业收入的盈利能力，反映企业的综合盈利能力。一般来说，该指标应大于8%。当然，指标值越大，企业的综合盈利能力越强。

 

12、目前中小企业净资产收益率应大于5%.一般来说，指标价值越高，投资回报越高，股东回报水平越高。中小企业如何获得贷款？

 

如今，中小企业，特别是私营中小企业的融资困难是显而易见的。相对而言，中小企业是社会的弱势群体，需要社会各方面的支持。《中小企业促进法》最近的颁布为中小企业的健康发展提供了法律保障。经营者应做好以下工作：

 

1、安分守己，绝不越轨。

 

作为中小企业经营者，必须注重诚信的市场价值，从现在开始，努力树立企业诚信形象，保持自我，合法经营，永不越轨，聪明，诚信，企业诚信形象将伴随您终身享受，给您带来意想不到的财富。

 

2、稳抓稳打，一步步赢。

 

业务量入为出，首先计算利润点和还款能力，50万资本不提出200万贷款要求。贷款期限也是实事求是的，一年可以还钱，不要保票：“六个月就够了”。此外，有限的资金应该集中在主要业务上，不需要全面开花，全面结果，一口吃成胖子。

 

3、掌握工具，灵活运用。

 

面对经济全球化的趋势，经营者不仅要了解自己的产品，还要学习金融、财税知识，熟悉金融工具，灵活经营金融产品。例如，银行贷款种类繁多，包括动产和房地产抵押贷款、专利知识产权抵押贷款、工厂设备抵押贷款、自然人财产抵押贷款或担保贷款、出口退税税单抵押贷款和标准仓单抵押贷款。对于进出口企业，还可以灵活运用各种银行贸易融资品种，如票据贴现、信用证、买方信用、担保等。

 

企业融资渠道多，包括直接融资和间接融资。对于直接融资，科技企业可以争取国家创新基金的补贴和贴现利息；也可以吸收合作伙伴，参与股票，加强联合。对于间接融资，需要购买大型设备的，可以从事融资租赁；短期资金短缺的，可以在典当行调整头寸。简而言之，通往罗马的道路取决于你如何灵活地使用它们。

 

4、寻找一个，朋友交到底。

 

有些企业误以为和银行广交朋友，以后借钱方便，所以在十几家银行开户。暂时不要说每个账户都要“资金成本”，光是“情感成本”就让你应付够了。企业要选择最近你认为服务好的银行开户结算。这样做的好处是集中资金和结算，让银行看到你的贸易蓬勃发展，让银行看到你的诚意。银行越了解你，就越能交朋友，甚至成为患难之交。银行对你了如指掌，愿意在关键时刻帮助你。

 

作为经营者，要杜绝上述问题，建立诚信，才能得到银行和社会的支持。