中国经济发展迎来新的机遇和挑战

１前言

在着世界经济的快速发展和各国贸易往来的深化，中国经济发展迎来了新的机遇和挑战。经过几十年的快速发展，经济增长的速度逐渐放缓甚至停滞，进入了经济发展的新常态，需要新的转变和改革，才能继续稳步前进。对于中国金融业来说，在国民收入增加、人民投资增加的背景下，传统的商业银行利用客户与投资者之间的存贷利率差异，逐渐显现出不足和缺陷，无法及时赶上时代潮流，使商业银行陷入发展困境和瓶颈，迫切需要依靠转型开展新一轮的发展和起步。

商业银行发展现状及困境

2.1商业银行发展现状

过去，由于收入和经济政策的限制，商业银行作为国内主要的存贷业务周转单位和机构，在国民经济中发挥着重要作用。人们将收入的盈余存入银行，以利息的形式对闲置资金进行二次增值。对于银行来说，贷款和存款之间的利息差异已经成为银行利润的来源和储备。近年来，由于经济体制的不断调整和新经济政策的不断实施，我国商业银行的发展趋势和方向也经历了许多变化。在经济发展逐步稳定、主流宏观经济发展速度和增长速度逐渐放缓的背景下，金融市场开始出现越来越多的风险和竞争。竞争的结果是越来越多的新投资产品和金融业务相继出现，打破了原有利率市场的稳定，对传统商业银行的盈利模式产生了很大的影响，导致银行内存贷款业务的利润差异不断减小，面临利益亏损和业务减少的困境。

2.2客户投资减少，银行利润来源减少

随着经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，人们手中的可支配收入不断增加。闲置资金的积累使人们开始寻找新的财务管理方法，以实现更高的资本增值目的。随着人均文化素质的不断提高，人们对金钱和财富增值的理解不断加深，寻求财富和稳定已成为当代人选择金融管理方法的首要考虑方向。在人们追求增值空间的心理期望下，传统的商业银行储蓄利息和储蓄计划已经不能满足人们的财务需求。虽然商业银行的储蓄方式相对稳定，受众广泛，但由于其高利息的储蓄方式需要更长的时间限制，这对营运资金非常不方便，因此，越来越多的人开始取出商业银行储蓄的闲置资产，转向新的投资产品。对于银行来说，资金大幅外流，客户大幅减少，减少了银行内部的资本储备。在发展贷款业务时，无法进行大型项目交易，影响了银行的利益和未来的进一步发展。据统计，2018年第二季度，中国商业银行净利润继续保持增长趋势，但增长率大幅下降，表明银行盈利能力处于下降阶段。而从银行的利润结构来看，传统储蓄与借贷之间的利润差额仍然占据主导地位。因此，传统盈利方式的落后可以解释商业银行利润增长的下降，也说明商业银行的盈利方式和业务结构没有发生很大的变化和改革发展。

2.3金融业竞争激励，人才外流增加

随着人们追求财富增值心理的加深，越来越多的新金融业务和金融公司相继出现，行业竞争达到了前所未有的高度。对于商业银行来说，它有着强大的发展历史和背景，有着相对完善的管理体系，在群众中具有较高的接受度和知名度，这是员工工作的优势。但与此同时，由于商业银行内部的稳定，面对日益变化的经济和社会形式，员工没有相应的发展空间。特别是对于年轻从业者来说，他们具有热血奋斗的性格特征，对财富和机遇的看法更加前卫和先进，追求具有挑战性和新鲜的生活和工作环境和状态。因此，传统的商业银行就业模式无法满足他们的发展欲望。对于市场上逐渐出现的金融公司和金融机构，他们大多属于个人创业，摆脱了传统国有单位的僵化，有更多的发展前景和努力空间。因此，越来越多的年轻人选择跳出事业编制，进入理财公司发展。这直接导致商业银行人才外流。人才对单位和事业单位的发展至关重要。人才的缺乏和外流，一方面降低了商业银行发展改革的勇气，也降低了发展规划的质量。

2.4传统的存储方式已不能满足客户的理财期望

由于其制度原因的限制，商业银行对金融业务的拓展和发展不到位，仍坚持传统的储蓄方式。与一些新的金融业务相比，储蓄利息点数明显较低，导致传统的储蓄方式无法满足客户的理财期望。而且，受传统储蓄和借贷方式的影响，银行不良贷款的金额也在上升和积累，不断产生不良资产。不良资产的积累对银行最直接的影响就是侵蚀收入。银行利用收入弥补不良资产和漏洞，减缓了净利润的下降或增长。久而久之，会对银行业务拓展的资金准备产生不利影响，阻碍银行业务转型改革发展，只能继续保持原有的商业模式，形成恶性循环。将商业银行代入发展困境。