个人住房贷款的信用风险相对较大

随着我国住房制度改革的不断深化，个人购买商品房的意向越来越强烈。房价的上涨和住房市场供应与当前有效需求的矛盾使住房抵押贷款应运而生。由于我国房地产企业和城市居民购买住房的融资方式主要依靠这种单一的房地产金融机制，商业银行承受着商品房开发供应链两端的风险压力。此外，政策、市场和借款人自身情况的变化可能会导致市场环境和借款人还款能力的变化，使商业银行的贷款风险面临一定的考验。实际上，风险如下。

1、利润风险。

1.贷款利率风险。

在金融贷款市场上，随着经济波动或政府经济政策的变化，资策的变化而变化。在一定的住房贷款利率下，如果市场利率上升，贷款人将减少利息收入，减少收入，造成损失。

2.存款利率风险。

由于内外部环境的变化，存款利率上升，利率上升意味着融资成本上升，但贷款利率是根据当时的利率和一定的利润，所以存款利率上升，贷款人仍然需要根据合同提供借款人资金，利润率将大大降低。

二、市场风险。

1.通胀风险。

如果市场出现通货膨胀，就会导致购买力下降。价格上涨往往伴随着通货膨胀，货币贬值，即使借款人贷款人也会遭受损失。

2.机会成本风险。

这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资报酬率上升，超过住房贷款报酬率时，贷款人以住房贷款的形式投资融资资金获得的利润将低于其他投资的利润，导致收入减少。

3.房地产市场风险。

个人住房贷款本质上是一种抵押贷款，因此抵押品的价格是影响风险的重要因素。如果开发商故意提高房价，导致房地产价格泡沫，当泡沫破裂时，房价将大幅缩水，银行贷款风险将增加。此外，即使开发商准确估计，在自然环境、政策变化等诸多影响下，也会造成同样的风险损失。

三、信用风险。

1.借款人违约。

（1）提前还款。提前偿还住房抵押贷款很常见，这对银行业来说不是一件好事。首先，这将降低银行的利息收入。其次，它将增加银行的可用资金，增加闲置资金，从而增加银行的投资压力和风险。第三，提前还款还将增加银行的无形成本。由于提前还款的情况差异很大，银行不能使用计算机来处理，这需要大量的人力。此外，银行需要重新修改和计算原贷款合同的内容，这增加了运营成本和服务成本。

（2）不还款。这种违约行为分为两种，一种是主观违约，即借款人根据个人利益故意或故意违约。二是因借款人丧失劳动能力、失业或其他特殊情况而无法偿还的无意违约。贷款人很难有效监督或准确预期借款人的财产状况，因此个人住房贷款的信用风险相对较大。

2.开发商的信用风险。

（1）虚假抵押贷款的风险。一些房地产开发商指示他人申请抵押贷款，并通过虚假抵押贷款获得银行贷款供他使用。这将使银行承担的贷款风险由低到高，导致银行的潜在信用风险，后果严重。

（2）项目风险。项目风险是指开发商故意向银行提供不真实的妾和项目信息，以获得项目的银行贷款。随着住房市场的快速发展，资金实力不强、开发能力强、开发业绩优异的开发企业将预售不理想，资金不足，无法按时交付，使买方无法按时入住，最终开发项目甚至中途死亡。劣势买家可能要求终止购房合同，迫使银行帮助弥补损失，将与开发商的合同纠纷转移给银行，造成银行损失。