曲阳县雕刻业融资过程中存在的问题

曲阳县雕刻业融资过程中存在的问题

 

1. 融资过程难

 

1.1 信用等级较低

 

企业信用等级较低，导致银行“慎贷”、“珍惜贷款”的重要原因，企业信用水平低，一是由于企业经营者信用观念冷漠，部分中小企业需要银行提前两周催促，提醒还款，甚至部分经营者恶意拖延还款日期，少数中小企业的欺诈行为和逃避资金、逃避银行债务、恶意逃税、欠税也极大地影响了中小企业的整体信用形象。其次，由于政府“银行是国家，企业是地方”的错误观念，为了促进当地经济的发展，政府协调贷款，但没有人关心还款问题，政府偿还意识差促进了企业的不诚实行为，从长远来看也不利于企业获得贷款。

 

1.2 抵押担保不足

 

一方面，企业实力有限，资金匮乏，固定资产占比相对较小，无法向银行提供足够有效的抵押品；另一方面，企业往往以机械设备为抵押，抵押率低于50%。有些企业用工厂抵押，抵押率只有60%。较低的抵押率也增加了企业融资的难度。此外，当企业申请贷款时，银行会要求企业拥有信用等级高于自身的企业作为担保。然而，愿意为这些资金匮乏的企业担保的是与规模效益相近的企业之间的交叉担保。一旦出现问题，往往会损坏一切，给银行带来很大的风险。因此，银行担保贷款的比例不断下降，抵押贷款的比例不断上升，而企业有效抵押贷款的比例不足，使得企业申请贷款困难。

 

2. 融资成本贵

 

2.1 银行贷款利率上升

 

银行贷款仍是各企业贷款的主要渠道。根据“收益覆盖风险”的市场原则，一方面各银行贷款利率根据央行基准利率上升，部分小商业银行快速贷款利率在基准利率的基础上上上升60%以上，农行、建行、工行等大型银行也上升30%左右。另一方面，一些银行也通过各种方式伪装提高贷款利率。例如，中国农业银行在《小企业风险定价管理办法》中明确规定，“存贷比（日均存款/日均贷款）不低于一定比例（由分行根据实际情况确定）的小企业贷款定价可以设置存贷收益率，优惠贷款利率；对于结售汇等中间业务资源丰富的小企业，可以设置中间业务收益率，优惠贷款利率，但必须签订贷款补充条款，明确客户在我行的日均存款余额、中间业务收入等具体金额，并约定在下一个再定价周期内，我行将以收取违约金的形式补充因客户未达到约定的日均存款余额和中间业务收入而减少的收入。”本规定要求企业保持一定的存贷比例，变相提高贷款利率，增加贷款成本。

 

2.2 民间贷利率居高不下

 

当银行难以满足企业的融资需求时，企业会关注经营机制灵活的民间融资机构。即使民间借贷需要支付高于银行贷款的利息，为了缓解企业经营的燃眉之急，经营者也只能退而求其次。在民间融资机构发展迅速的曲阳县，民间借贷行为时有发生。90%以上的民间融资机构以股票的名义吸收存款，为获得高额利息发放高利贷。贷款金额一般在5000元到300万元之间，月利率一般在2.45分和3.5分之间。甚至少数非法民间借贷机构为了牟取暴利，利息超过了中国人民银行规定的同类贷款基准利率的4倍。在很大程度上增加了企业的融资负担。