金融危机对湖北保险业的影响

一是湖北保险市场在金融危机形势下的发展。

在金融危机的背景下，2008年湖北保险市场原保费收入达到3171506.37万元，较2007年1937328.68年增长163.7，继续保持快速增长。

2009年，湖北保险市场的运营仍保持稳定增长势头。从数据来看，虽然个别月份出现了负增长，但总体上仍保持着较快的增长趋势，较2008年同比增长116.5%，环比增长152.8%。

总的来说，从目前的情况来看，金融危机对湖北保险的影响并不明显。但由于保险是一种特殊商品，其合同的签订和履行存在一定的滞后，不能否认未来大幅波动的可能性。

二是金融危机对湖北保险市场的影响。

金融危机对湖北保险业的不利影响也很多。由于湖北保险市场的保险公司大多是省级分支机构，而不是总部，本文将从保险产品的供需两个方面分析金融危机的影响。

1.从需求的角度来看。

金融危机主要从以下两个方面对湖北保险市场产生不利影响：

（1）个人和企业收入水平的变化。

全球金融危机从沿海发达地区传播到中部地区，对湖北的滞后影响逐渐显现。自2008年7月以来，它一直在出现，到目前为止仍在加深。具体来说，就居民收入而言，增长趋势仍在保持，但增长速度有所放缓。以武汉为例。在2009年的经济预期目标中，与前三年提出的10%相比，城市居民人均可支配收入增长8%的居民收入增长放缓和企业困境的出现对保险需求产生了负面影响。

(2)保险产品价格。

在保险附加费率方面，由于金融危机会给保险公司的投资带来巨大的负面影响，并导致再保险合同价格上涨。因此，为了保持自身经营的稳定性，保险公司可能愿意提高保费或取消部分保险折扣。保险费的增加也会对保险需求产生负面影响。

2.从供给的角度来看。

影响保险产品供应的因素主要包括以下几个方面：保险资本数量、保险公司数量和质量、保险产品价格、经营管理水平、保险成本、保险市场竞争、政府政策等。金融危机对保险供应的不利影响主要体现在以下两个方面：

(1)保险资本量。

由于湖北保险市场的大部分供应商都是保险公司的省级分支机构，因此没有资本量问题。这里的保险资本量主要考虑主要总部的情况。以中国人寿、平安和太平洋保险为例。根据2008年三家公司的年报，三大保险巨头的业务收入以两位数增长，平均增长35%。然而，与业务收入飙升相比，去年三大保险巨头的净利润较2007年大幅下降，平均下降73%。也就是说，总资本增长放缓。

(2)保险成本。

保险费主要包括赔偿费、手续费、营业税及附加费、保费分配等。目前，金融危机对保险成本的影响主要体现在再保险费上。最近全球再保险价格的上涨必然导致保险成本的上涨，从而对保险供应产生负面影响。

三、湖北保险业应对金融危机的战略。

湖北保险业有信心实现稳定健康发展，主要对策包括以下几个方面：

(1)完善风险内控机制。

1.控制承保风险。

湖北市场的承保风险主要是由于保险公司粗放经营造成的风险。只关注保费收入，而忽视承保质量。在金融危机的背景下，保险需求将在一定程度上增加。在抓住投保人需求、提高业绩的同时，保险公司还需要冷静判断风险，认真履行各总部发布的保险承保程序（规范），杜绝不顾风险程度盲目承保的现象。

2.防范退保风险。

由于金融危机导致被保险人资产状况恶化、流动性等问题，保险业可能面临更大的退保风险。以投资连续保险为例。2008年8月至10月初，部分地区投资连续保险续保险客户集中投诉退保事件，要求全额退还保费。在一些保险公司，投资连续保险的最高退保率超过50%。目前，投资连续保险退保增加的趋势可能无法在短期内得到缓解。

(2)完善保险监管。

中国保监会已采取一系列有效措施，积极应对国际金融危机对中国保险业的影响：

1.成立保监会国际金融市场信息跟踪研究小组，全程跟踪研究国际金融市场及相关国家金融政策的最新动态。

2.启动应急工作机制，加强对华子公司外国保险机构资金跨境流动的监测，有效防范跨境风险传递。

3.高度重视和关注保险消费者信心不足和销售误导可能导致的异常退保风险。

4.高度重视保险资金使用不当可能带来的风险。认真做好风险调查，完善投资风险分析、识别、预警和控制机制。

(3)拉动内需。

随着金融危机在全球范围内的蔓延，克服经济衰退已成为各国政府的共同课题。拉动国内需求是当前国内经济发展的硬道理。肩负着这一历史使命，为贯彻落实党中央、国务院扩大国内需求、促进经济增长的政策措施，保险业应充分发挥保险业的各项功能和作用，积极采取措施支持扩大投资、拉动消费、稳定出口，更好地努力改善民生，促进经济增长，更好地为确保中国经济社会的良好快速发展做出贡献。在当前金融危机环境下，保险公司应充分发挥保险资金的融资功能，支持和促进投资。在法律法规允许的范围内，在风险可控、资产负债配置需要满足的前提下，提高保险资金应用水平，支持国民经济建设。